Легко ли жить в кредит

Жизнь в кредит в России становится все более и более популярной. Если раньше получить кредит в банке было практически нереально, то сегодня воспользоваться банковскими деньгами для решения своих насущных проблем не составляет труда.
Сегодня можно решить любой житейский вопрос при помощи заемных денег. Захотел купить новую бытовую технику - пожалуйста! Приходишь в магазин и тут же оформляешь кредит. Захотел сменить автомобиль? Прямо в салоне кредитный инспектор готов предоставить вам необходимую сумму. Нужны деньги на ремонт? На отдых? На образование? Банкиры с радостью предоставят свои деньги в ваше распоряжение.
Развитие потребительского кредитования положительно влияет на развитие экономики в целом. Можно сказать, что это ее главная стимулирующая сила, которая заставляет производство развиваться, торговлю - процветать, а банки - получать свою прибыль.

Почему это выгодно магазинам? Потому что их продажи растут - несмотря на отсутствие собственных денег у покупателей и низкую платежеспособность населения.
Почему это выгодно банкам? Потому что кредитование частных лиц - самое перспективное направление развития банковского бизнеса. По данным Банка России, объем выданных потребительских кредитов удваивается ежегодно.
Но выгодно ли это потребителю? Если вы удовлетворяете свои насущные потребности, например решаете квартирный вопрос, который должен уладить все семейные конфликты, то в эмоциональном плане это единственная возможность решить извечные проблемы «отцов и детей». В финансовом же плане вам надо очень глубоко и профессионально подойти к расчетам стоимости ипотечного кредита и оценке своих возможностей, потому что подобный кредит вы берете не на один год и, скорее всего, не на одну пятилетку.
Если же вы хотите при помощи кредита удовлетворить свои сиюминутные желания, то, несмотря на кажущуюся привлекательность получить все сразу, а выплачивать потом, это невыгодно. Почему? Объясню чуть позже.

Кредит призван помочь нарастить ваш финансовый потенциал, а не ослабить вас. Кредит нужен лишь в том случае, когда вы используете его в качестве финансового рычага для бизнеса, для инвестиций, ускорив тем самым оборачиваемость денег.
Кредит вы можете взять лишь тогда, когда доходность от вложения взятых в кредит средств превышает процентную ставку по кредиту.

Что делать, если вы все­таки взяли кредит и надо его выплачивать?
Если вы сделали осознанный выбор и взяли кредит, то все силы вы должны направить на погашение этого кредита. Платить по долгам необходимо согласно установленному графику, чтобы не выводить кредит на просрочку и не платить штрафные санкции за неисполнение кредитного договора.
Есть методы, которые испокон веку помогают людям справляться с долговыми обязательствами. Никогда не используйте для оплаты долгов более половины денег, которые вы можете сэкономить и направить на погашение кредита. Цель освободиться от долгов не особенно мотивирует, если к моменту, когда от них освободитесь, вы будете там же, где были.

Если перед вами стоит цель выпутаться из финансовых проблем, надо вырабатывать в себе ощущение благосостояния. А оно будет в том случае, если ваш кошелек начнет пополняться. И пополняться он должен постоянно - даже тогда, когда вы в «долговой яме».
Каким образом? Таким, о котором я уже рассказала: на погашение долгов у вас должна уходить только половина сэкономленных денег.
Если прежде у вас не было навыков экономии, то сейчас самое время их приобрести. И не только для того, чтобы погасить долг, но и для того, чтобы создать финансовый резерв.

Если сумма ваших ежемесячных платежей по кредиту составляет 1000 рублей, то пересмотрите свой бюджет так, чтобы удавалось еще и отложить 1000 рублей в месяц, - даже если придется урезать все расходы, кроме самых необходимых. Если вы втечение года гасите кредит в сумме 12 000 рублей, то и целью должно быть накопить первые 12 000 рублей.

Всегда можно пересмотреть свои расходы и разделить их на необходимые потребности и удовольствия. Если же ситуация настолько плоха, что отложить нечего, то остается только одно - искать способы увеличения своего заработка.

Почему не стоит увлекаться кредитами

1. Иметь долги - это плохо, если речь идет о потребительских долгах. Внутреннее ощущение человека, который имеет долги, не дает ему возможности подняться и преуспеть в жизни.

2. Процесс погашения кредита может затянуться надолго и лишить вас радости жизни.
3. Улучшение качества вашей жизни должно идти по нарастающей! Вы добились успеха, вознаградили себя за труд... И у вас есть постоянная мотивация делать свою работу лучше, зарабатывать больше, потому что потом вы сможете себя наградить. А если вы сначала купили, а потом отрабатываете купленное, то, выражаясь словами Бодо Шеффера, «вы лишаетесь мотивации к достижению цели. Вы лишаетесь мотивации к труду, потому что уже сегодня вознаградили себя за будущую работу».

4. Оцените, как будете жить с кредитом, ухудшится ли качество вашей жизни, если вы будете тратить часть дохода на погашение займа. По данным холдинга ROMIR MONITORING, у людей, имеющих долги, 25% семейного бюджета идет на погашение кредита. И этот стрессовый показатель может привести к тому, что количество невозвращенных или просроченных кредитов возрастет. Часто человек думает, что лучше взять кредит, чтобы купить ту или иную вещь, потому что «не накопить, за ценами не угнаться и откладывать не получается». И экономить 10-25% своего дохода кажется делом тяжелым. Но экономия давала бы ощущение изобилия, а когда вы купили что­то в кредит, то принудительно согласились экономить те же 10-25%, чтобы гасить платежи, то есть сами создали для себя «кнут», чтобы научиться сберегать собственные деньги.
Перед тем как взять кредит, следует оценить, из каких источников вы будете его оплачивать. Если это плохой долг (долг потребления, по Роберту Кийосаки) и источником оплаты является только ваша заработная плата, то как вы его будете оплачивать, если потеряете работу?
Кредит надо брать в том случае, если у вас есть дополнительные источники дохода, которые способны поддержать вас в трудные времена.
И самое главное - понять разницу между «хорошими» и «плохими» долгами, тогда у вас никогда не будет проблем, которые мы описали выше. Хороший долг - это когда заемные деньги используются для вложений, доходность которых превышает процентную ставку, которую вы платите банку.
И здесь элементарными финансовыми знаниями не обойтись. Поэтому надо учиться. Учиться финансовой грамотности, чтобы жизнь с кредитом оказалась действительно легкой!

Галина ОСТРИКОВА, руководитель проекта «Школа личных финансов для родителей»
Полная версия на www.familyfinance.ru
Вопросы и комментарии info@familifinance.ru